Таджикистан: «Точиксодиротбонк» - отличный банк. От других
«Точиксодиротбонку» исполнилось шестнадцать лет. Сегодня это - один из крупнейших банков Таджикистана. На его долю приходится более двадцати процентов капитала таджикской банковской системы. В настоящее время банк насчитывает более двадцати тысяч клиентов.
Пройдя определенный путь развития бизнеса и накопив за шестнадцать лет большой опыт в банковском деле, «Точиксодиротбонк» был и остается надежным институтом хранения и преумножения личных сбережений граждан, прочной опорой государства в осуществлении планов экономического развития страны. Он работает со всеми социальными группами населения, оказывает высокое качество услуг и предлагает огромное количество продуктов. Банк отличают универсальный сервис, широкая филиальная сеть, конкурентоспособные цены и тарифы, открытость и надежность, удобство и безопасность.
В ходе круглого стола, который состоялся на днях в главном здании банка, топ-менеджеры и директора подразделений рассказали журналистам о деятельности «Точиксодиротбонка».
Открытое акционерное общество «Точиксодиротбонк» было создано в 1992 году на базе филиала Внешэкономбанка СССР. Сегодня это - современный, универсальный, быстрорастущий банк.
- В чем преимущества и сила компании ОАО «Точиксодиротбонк» и готовы ли Вы конкурировать с другими финансовыми компаниями?
- Преимущества банка – мобильность и гибкость. Его сила - в сплоченности коллектива, в гармонии отношений между членами команды, в корпоративности духа, - заявил председатель Совета директоров банка Тоджидин Таварович Пиров. - Несмотря на рост конкуренции и высокий темп развития банковской системы, нам удается сохранять лидирующее положение на финансовом рынке страны. И в процессе здоровой конкуренции на рынке банковского бизнеса «Точиксодиротбонк» старается укрепить свои финансовые позиции с целью развития деятельности и достижения высоких результатов. Корпоративное управление, корпоративная культура, корпоративный кодекс морали - это основные принципы развития банка, которые способствовали достижению финансовой устойчивости.
- Тоджидин Таварович, не могли бы Вы подробнее рассказать о корпоративных принципах управления?
- Основа корпоративного управления банков и его принципы были разработаны Организацией экономического сотрудничества и развития и опубликованы в специальном документе Базельского комитета по банковскому надзору. Согласно данному документу, корпоративное управление в банках – это руководство деятельностью, осуществляемое Советом директоров и менеджерами высшего звена. Оно базируется на следующих основных принципах: ценности корпоративной культуры (кодекс корпоративного поведения), четкое определение прав и разграничение полномочий, надежная система внутреннего контроля, постоянный мониторинг риска в определении стратегии банковского бизнеса, совокупность финансовых и карьерных стимулов, а также уровень прозрачности банка. То, что наш банк управляется корпоративно, признают и международные аудиторы, которые ежегодно проводят аудит финансовой отчетности банка и его корпоративного управления.
«Точиксодиротбонк» - один из первых банков, который по рекомендациям Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР) пригласил к себе консультанта из Лондона для организации структуры перехода на корпоративное управление.
В среднесрочной перспективе Банк собирается пригласить рейтинговое международное агентство по корпоративному управлению, а также ввести в состав Совета директоров независимых членов. Совет директоров поставил перед сотрудниками задачу внедрения открытости и доверия, в рамках которой поощряются здоровая конкуренция и принципы коллегиальных решений.
- Тоджидин Таварович, из каких уровней состоит корпоративное управление банка?
- «Точиксодиротбонк» имеет двухуровневое корпоративное управление: Совет директоров с комитетами и Правление банка. Ключевой задачей банка является достижение международных стандартов в корпоративном управлении и деловой этике. Консолидация Совета директоров всех уровней управления, правильный подход к разработке бизнеса и стратегии, коллегиальное решение вопросов – все это позволяет компании решить все поставленные задачи в развитии бизнеса.
- Ваш банк внедряет новые банковские продукты и услуги с учетом мировой практики и опыта. С кем из международных партнеров вы сотрудничаете?
- Помимо того, что ОАО «Точиксодиротбонк» входит в число ведущих коммерческих банков республики и показал в 2007 году устойчивый рост основных показателей, он получил признание и на международном финансовом рынке, - отмечает председатель Правления банка Наталия Назаршоева. - С нами развивают сотрудничество Европейский банк реконструкции и развития, Международная финансовая корпорация, Азиатский банк развития, крупные банки Нидерландов, России и Казахстана. Они постоянно оказывают техническую помощь по проведению тренингов и по внедрению новых банковских продуктов и услуг.
- Какой была чистая прибыль Вашего банка в 2007 году и каков уставной капитал на начало этого года?
- Чистая прибыль ОАО «Точиксодиротбонк» за 2007 году составила 14,4 млн. сомони ($1=3,42 сомони. - Прим. ред.), что в два с половиной раза больше по сравнению с 2006 годом, - сообщила заместитель председателя Правления банка Онаджон Рашидова. - Уставной капитал банка на начало текущего года составил 90,3 миллиона сомони против 35,2 млн. сомони в 2006 году, балансовый капитал банка достиг 118 млн. сомони, что позволило «Точиксодиротбонку» по капиталу выйти на второе место среди банков республики.
В 2007 году рентабельность собственного капитала возросла на 18,6 процента, активы - на 5,3 процента, что является признаком достаточной эффективности развития бизнеса компании. По данным показателям банк занял первое место.
- Сколько филиалов у Вашего банка, где они расположены и что они могут предложить населению республики?
- Основной задачей филиальной сети ОАО «Точиксодиротбонк», состоящей из одиннадцати филиалов, является расширение возможностей по сбыту собственных продуктов и получению прибыли благодаря повышению доступности банковского обслуживания для клиентов, - поясняет заместитель председателя Правления Сарбаланд Рашидбеков. - Наличие филиалов банка по всей территории республики, расположенных во всех основных экономических регионах, позволяет эффективно маневрировать ресурсами и создает благоприятные условия для обмена и внедрения позитивного опыта, дает возможность тиражирования продуктов и технологий.
Филиальной сетью банка за 2007 год получена прибыль в размере 4,3 миллиона сомони, что в 3,9 раза больше по сравнению с предыдущим годом. Объем полученных денежных переводов физических лиц только в долларах США составил в 2007 году 27,6 миллиона. Вместе с тем, в этом направлении банку следует больше работать и уделять внимание продвижению этого продукта, так как по системам переводов мы отстаем от других банков.
- Сарбаланд Ташрифович, на что Вы ориентируетесь при создании филиалов?
- Оптимизация сети филиалов проводится с учетом экономических и социальных факторов, включая оценку показателей плотности и численности населения в регионе, количества клиентов и их потребности в получении отдельных банковских продуктов и услуг. Кроме того, «точечная экспансия» в отдаленные районы республики и создание новых филиалов – одна из тактических задач банка в 2008 году.
- Могут ли сотрудники банка могут научить людей, обратившихся в Ваш банк, преумножать, контролировать и правильно относиться к своим финансам?
- К заработанным деньгам у людей особое отношение, они начинают ценить вложенный труд на пути увеличения своего благосостояния, - считает член Совета директоров Акбаршо Негматов. - Деньги можно заработать по-разному, один из способов – делать инвестиции, открывать депозиты в банках. Вклады населения в нашем банке из года в год растут, их объем на сегодня составляет более ста миллионов сомони, что в два раза больше по сравнению с 2006 годом.
Деньги созданы для движения. Наш банк учит и помогает клиентам правильно относиться к денежным средствам и правильно ими распоряжаться для того, чтобы клиенты умели хранить и преумножать свои финансы. При этом клиент должен чувствовать себя достаточно комфортно и защищенно, и быть уверенным в том, что его сбережения не только будут в сохранности, но и принесут весомую прибыль.
Необходимо отметить, что в банке работают менеджеры, которые могут предложить доверительное управление деньгами.
- Ваш банк по интерьеру отличается от других банков Таджикистана - красивый, современный. Чья в этом заслуга?
- Головной офис и его филиалы действительно отличаются от зданий других банков, - согласился первый заместитель председателя Правления банка Курбон Рахматов. - В этом заслуга всего нашего коллектива. Вы, наверное, заметили в операционном зале необычный оазис из зеленых насаждений и ярких декоративных цветов, фонтаны. Все это создано не только для удобства гостей и клиентов банка. Коллектив стремился, чтобы банк перестал быть важным финансовым институтом, а стал другом, домом, где всегда царит атмосфера доброжелательности, приветливости и вежливости. На стенах главного офиса висят картины, которыми можно любоваться. В сфере услуг так и должно быть, от этого зависит настроение не только клиентов, но и наших сотрудников.
- В Вашем банке есть отдел по обслуживанию VIP–клиентов. Расскажите о платежном обороте отдела и его клиентах.
- В 2007 году согласно решению Совета директоров в головном офисе банка был открыт отдел по обслуживанию VIP-клиентов, - рассказывает член Правления банка, директор Департамента расчетов Хуршед Хусайнов. - В нем обслуживались тридцать пять клиентов, среди них – пять посольств зарубежных стран, гуманитарные организации, клиенты, работающие по грантам Всемирного банка, ЕБРР, резиденты Республики Таджикистан, имеющие крупные обороты в платежном балансе банка. В 2007 году платежный оборот VIP-клиентов составил 556,7 миллиона долларов США.
- Какие виды кредитования банк может предложить населению?
- Для населения республики в банке существуют интересные программы кредитования, такие, как «Молодая семья» - ипотека, кредиты на образование, туризм, покупку автомобилей, развитие малого бизнеса, строительства, дорожные кредиты, ломбардные, кредиты по пластиковым картам, - перечисляет первый заместитель председателя Правления Курбон Рахматов. - «Точиксодиротбонк» принимает активное участие в решении социальных проблем населения. Например, согласно программе автокредитования банк выдает кредит на приобретение автомашины в размере до $25.000 с рассрочкой до трех лет. В рамках программы «Молодая семья» банк осуществляет ипотечное кредитование молодым семьям в приобретении жилья. На приобретение квартиры или индивидуального жилого дома банк также выдает кредит в размере до $100.000 сроком до пяти лет.
Информацию о других видах кредитования физических лиц можно найти на сайте www.sodirotbonk.tj.
- Как компания отреагировала на поручение правительства Таджикистана о финансировании горных районов, сельского хозяйства и по проблеме снижения уровня бедности в республике?
- В рамках реализации поручения правительства о финансировании горных районов и снижения уровня бедности банк увеличил объемы вложений в сельскохозяйственный сектор. В 2007 году объем таких вложений составил 29,4 миллиона сомони, - сообщил член Правления банка, директор проектного финансирования и инвестиций Зоир Тоиров. - В сотрудничестве с Международной финансовой корпорацией, группой Всемирного Банка, «Точиксодиротбонк» участвовал в реализации «Проекта по улучшению доступа к финансированию хлопковых фермеров южного Таджикистана».
Проект предусматривает предоставление малым и средним хлопкосеющим хозяйствам инновационного кредитного продукта, направленного на повышение рентабельности выращивания хлопка. По этой линии дехканским хозяйствам Хатлонской области были выданы кредиты в объеме 700 тысяч сомони. Физическим лицам, занимающимся выращиванием хлопка, банк предоставляет кредиты в размере от $1000 до $5000. Также населению сельской местности на развитие различных отраслей сельского хозяйства в 2007 году были выданы кредиты на сумму 1,5 миллиона сомони.
В поддержку «Правительственной программы о расширении банковского обслуживания в горных районах страны» банком была организована бригада кредитных экспертов, которые ездили в горные районы, где у нас нет филиалов, для финансирования населения. В ходе поездки бригада банка проводила встречи с председателями, представителями местных управленческих структур этих районов и местным населением. По итогам этой поездки для поддержки и развития таких отраслей, как садоводство, пчеловодство и овощеводство, дехканским хозяйствам Таджикабадского и Джиргитальского районов были выделены микрокредиты на сумму 150.000 сомони.
- Каким еще отраслям, кроме сельского хозяйства, Вы выделяете кредиты?
- Все экономические структуры независимо от форм собственности являются кредиторами банка. В частности, в 2007 году промышленные предприятия получили кредиты на сумму 25,2 миллиона сомони (8 процентов от общего кредитования), отрасли связи – 20,8 млн. сомони (6 процентов), строительство – 10,9 млн. сомони (3), транспорт – 4,9 млн. сомони (1,4), торговля и услуги - 156 млн. сомони (47).
- ОАО «Точиксодиротбонк» - это один из крупнейших налогоплательщиков страны. Какую сумму налогов компания уплатил в бюджет за прошедший год?
- В структуре расходов банка значительную часть занимают уплаченные налоги. На их долю приходится девятнадцать процентов от всех произведенных расходов, - сообщает член Правления, финансовый директор банка Наргис Паллазода. - Общая сумма налоговых платежей в бюджет за 2007 год составила 11,2 миллионов сомони. Всего за два последних года при правильной организации корпоративного управления налоговые платежи превысили 16 млн. сомони, что больше произведенных платежей за десять предыдущих лет.
- Вашей компанией предусмотрена статья расходов на благотворительность?
- Как и во всем мире, «Точиксодиротбонк» уделяет большое внимание благотворительной и спонсорской деятельности, объем которой мы постоянно увеличиваем, - сообщает пресс-секретарь банка К.Восеев. - В 2007 году общая сумма такой помощи составила 117.000 сомони, а в 2006 году она составляла всего 35 тысяч сомони. В 2008 году банк планирует на благотворительность выделить в два раза больше средств. Необходимо отметить, что основной статьей в этом направлении является наш подшефный интернат в Раште, где в 2008 году мы собираемся построить спортивные сооружения.
- По утверждению клиентов, Ваш банк единственный в стране изготавливает пластиковые карточки.
- Внедрение электронной системы платежей – пластиковых карточек и банкоматов - повлияло на рост депозитов физических лиц, - отвечает член Совета директоров Акбаршо Негматов. - В 2007 году населению выдано 7432 пластиковые карты, что в три раза больше по сравнению с предыдущим годом. Банк осуществляет самостоятельную персонализацию пластиковых карт.
- Какую роль банк играет в торговом финансировании и кто является партнерами Ваших клиентов в этом направлении?
- За 2007-й год по линии торгового финансирования банк осуществил сто одну транзакцию на общую сумму 17,6 млн. долларов США, - сообщает заместитель директора департамента Далер Икромов. - Основными партнерами наших клиентов по импорту товаров в республику были компании из России, Китая, Объединенных Арабских Эмиратов, стран Европейского союза и США.
В этом направлении банк добился признания со стороны ведущих финансовых институтов – ряда первоклассных международных банков. В 2007 году Европейский банк развития и реконструкции вручил «Точиксодиротбонк» диплом за развитие торгового финансирования в Азиатском регионе.
- Каким образом у вас формируется команда сотрудников? Какие требования предъявляются к кандидатам и чем привлекательна работа в «Точиксодиротбонке»? И, если не секрет, какой у Вас фонд заработной платы?
- Фонд заработной платы в «Точиксодиротбонке» составил пятнадцать процентов от дохода банка, - отвечает председатель Правления Наталия Назаршоева. - Советом директоров установлены определенные требования к профессиональному опыту, знаниям, стажу руководящей работы, а также ответственности членов правления. Аттестационный комитет при Совете директоров сотрудников банка принимает на работу только на конкурсной основе, ежегодно проводится аттестация кадров, в том числе и среди членов Правления. Инвестиции в квалифицированные кадры составляют основу успеха и формируют команду профессионалов.
Совет директоров утверждает компенсационную политику, устанавливает систему вознаграждений работникам банка в зависимости от квалификации. Для стимулирования работников к получению большей прибыли сотрудники премируются. За 2007 год кадровый состав сотрудников увеличился в среднем на 198 человек, а на начало 2008 года у нас насчитывалось 578 сотрудников.
На должность в нашем банке может претендовать специалист, окончивший экономический факультет, имеющий желание работать в нашем банке, умеющий работать в команде и быть ответственным за свои действия, прошедший предварительное тестирование, знающий в совершенстве компьютер и языки.
- Знание языков, это, по-Вашему, необходимое условие для сотрудников?
- Да, конечно. Знание языков - это общечеловеческая культура. Необходимо отметить, что изучению иностранных языков придается большое значение. Под руководством Совета директоров для сотрудников были организованы бесплатные курсы по изучению иностранных языков с обязательным их посещением. Каждый сотрудник должен изучать не менее двух иностранных языков: это может быть английский, арабский, китайский. Кроме того, каждый сотрудник обязан знать таджикский и русский языки.
- Ведется ли какая-то работа по улучшению обслуживания клиентов и каковы дальнейшие перспективы в этом направлении?
- Компанией значительное внимание уделяется совершенствованию работы банка с клиентами, - сообщает директор департамента Виталий Шин. - В настоящее время внедрена система «Банк–Клиент», позволяющая дистанционное взаимодействие клиентов банка с банковской системой. Увеличена банкоматная и ПОС-терминальная сеть банка, включающая в настоящее время девятнадцать банкоматов и двенадцать ПОС-терминалов, которые эксплуатируются в городах Душанбе, Худжанд, Курган-Тюбе. Существенно увеличено количество пунктов приема-выдачи денежных переводов по различным международным системам. Каждый из пунктов оснащен компьютерной техникой, системой Интернет-связи и NGN–телефонии. Сегодня эксплуатируются одиннадцать международных систем электронных денежных переводов, таких, как «Каспийская», «Юнистрим», «Близко», которые были внедрены в 2007 году.
- Что сегодня, на Ваш взгляд, мешает развитию банковского бизнеса?
- Для развития банковского бизнеса необходимо определить правовое поле некоторых нерешенных вопросов. В частности, коммерческие банки могли бы динамичнее развивать лизинговое кредитование, - считает Наталия Назаршоева. - Однако до настоящего времени, несмотря на лоббирование этого вопроса со стороны IFC, не решена проблема двойного налогообложения.
Поскольку главная задача градостроительства – это обеспечение населения доступным жильем, то коммерческим банкам необходимо активнее развивать ипотечное кредитование, а для этого нужно создание кадастровой, риелторской службы и их консолидация с банками. Важный вопрос - вторичный рынок. Много лет муссируется данная тема на заседаниях бизнес-групп и компаний. Вместе с тем, проблема так и не решена, а, следовательно, продажа и покупка акций не являются рыночным инструментом и не имеют динамики развития.
- Какие задачи «Точиксодиротбонк» ставит перед собой на будущее?
- Полученными достижениями руководство банка ограничиваться не будет, поэтому в этом году поставленные задачи будут масштабнее, - отмечает Наталия Назаршоева. - Приоритетные направления деятельности «Точиксодиротбонка» в 2008 году будут ориентированы на выполнение правительственных программ и задач, вытекающих из выступления г-на президента Таджикистана Эмомали Рахмона на расширенном заседании правительства, в частности, по финансовой устойчивости банка, расширения филиальной сети, кредитования населения в отдаленных, горных районах республики.
С целью финансовой поддержки развития малого бизнеса и уровня благосостояния населения республики банк планирует на 65 процентов увеличить объем кредитования. Кроме того, планируем укрепить отношения с международными финансовыми институтами и наладить сотрудничество с новыми партнерами, увеличив тем самым внешнее инвестирование в полтора раза. Привлечение депозитов планируется увеличить на тридцать процентов.
Руководство банка считает, что совершенствование депозитной и инвестиционной политики позволит банку получить более высокие экономические результаты. Банк намерен расширить филиальную сеть. Развитие бизнеса в регионе будет направлено на снижение уровня бедности населения и обеспечение рабочими местами как можно большего числа людей. Сотрудники компании постараются не терять доверия своих клиентов.
